April 2022
Inflation – die Konsequenzen
Die Staaten wollen Sie, brauchen Sie und ziehen es durch ohne Rücksicht auf das ersparte der Menschen. Wir haben seit mehreren Jahren eine Derivatenblase, eine Schuldenblase, eine Immobilienblas… und die Geschichte wiederholt sich. Krieg und Inflation sollen das Problem wieder mal aus der Welt schaffen. Ein perverses Spiel der Eliten.
Kein Grund zur Panik. Lassen Sie sich neutral beraten. Das richtige Produkt ist Fundamental. Sonst ist ihr Geld in zwanzig Jahren nur noch einen Bruchteil wert. In der Regel sparen Sie zwar Steuern, verlieren aber nun Vermögen über die Inflation.
Niedrigzinsumfeld, steigende Lebenserwartung und nun auch die Inflation. Seien Sie vorsichtig bei der Vorsorge. Aus meiner Sicht würde ich keine Banken oder Versicherungen in Betracht ziehen, die nicht ihren Hauptsitz in der Schweiz haben. Also, am besten ein Produkt von schweizerischen Versicherungen. Produkte der Banken sowie auch Produkte der Versicherungen geraten ins Wanken. Inwieweit können wir uns darauf verlassen, dass wir im Alter genug Geld erhalten? Welche Produkte sind die Besten?
Die drei Säulen des Schweizer Rentensystems sind bewusst unterschiedlich aufgebaut. Sie verfolgen unterschiedliche Ziele. Gleichzeitig kämpfen die drei Säulen mit unterschiedlichen Herausforderungen. Diese lohnt es sich zu kennen.
Die 1. Säule, die Alters- und Hinterlassenenversicherung AHV ist eine Sozialversicherung. Sie ist für alle Einwohner der Schweiz verpflichtend, egal ob erwerbstätig oder nicht, egal welcher Nationalität. Die AHV soll sicherstellen, dass alle das Existenzminimum zum Leben haben. Auch nicht erwerbstätige Personen wie z.B. Studierende, Pensionierte, Erwerbslose, Hausfrauen/Hausmänner und Kinder sind versichert. Beiträge muss man ab dem 1. Januar nach Vollendung des 17. Lebensjahres zahlen, wenn Sie arbeiten, sonst ab Januar nach Vollendung des 20. Lebensjahres. Wenn Sie über das ordentliche Rentenalter hinaus arbeiteten, muss man auch weiter Beiträge zahlen.
Wichtig ist, dass die 1. Säule umlagefinanziert ist. Ihre Beiträge werden gleich wieder an AHV-Empfänger ausgeschüttet. Ihre AHV Rente im Alter wird wiederum durch die Beiträge jüngerer Generationen finanziert. Hier merkt ihr auch schon das Problem: Wir werden älter, die Geburtenrate ist tief und die jüngeren Generationen müssen länger für die älteren Generationen zahlen. Das System muss angepasst werden, soviel steht fest. Die Rentenreform 2020 hat nicht viel gebracht.
Die 2. Säule, die Berufliche Vorsorge BVG ist die Altersversicherung für Berufstätige. Als Arbeitnehmer und als Selbstständiger wahlweise zahlen Sie Beiträge an eine Pensionskasse. Dort häuft sich ihr individuelles Polster fürs Alter an. Die 2. Säule ist kapitalgedeckt. Sie gerät ebenso unter Druck aufgrund gestiegener Lebenserwartung und sinkender Zinsen.
Der demografische Wandel macht der Altersvorsorge zu schaffen
Zu viele Pensionierte müssen heute von zu wenigen Erwerbstätigen finanziert werden. Das hat zur Folge, dass der Generationenvertrag und die Altersvorsorge an die Verhältnisse der modernen Gesellschaften angepasst werden müssen.
Demografische Rahmenbedingungen ändern sich
Im Boom der Nachkriegszeit finanzierte sich die Altersvorsorge fast von selbst. Es gab genügend Arbeit und genügend Nachwuchs. Die Löhne stiegen jährlich, sodass die obligatorischen Beiträge kaum ins Gewicht fielen. Heute haben sich die demografischen Rahmenbedingungen stark verändert: Rund die Hälfte der Menschen in der Schweiz sind über 50 Jahre alt. Zudem leben wir deutlich länger. Gemäss Angaben des Bundesamts für Statistik hat sich die durchschnittliche Lebenserwartung wie folgt entwickelt: Bei Frauen lag sie 1981 bei 79,2 Jahren, 2015 bei 84,9 Jahren. Bei den Männern stieg sie im gleichen Zeitraum von 72,4 auf 80,7 Jahre. Zudem werden heute pro Familie nicht mehr vier bis fünf Kinder geboren, sondern ein bis zwei. Neu im Jahre 2021 ist die Alterserwartung bei Männern 81,7 bei Frauen 85.7 Jahre.
Das Verhältnis hat sich massiv verändert
Längere Lebenserwartung und Rückgang der Geburtenrate haben dazu geführt, dass sich das Verhältnis von Rentnern zu Erwerbstätigen massiv verändert hat. Im Jahr 2040 wird es voraussichtlich eins zu zwei betragen. Zum Vergleich: Ende des 19. Jahrhunderts lag dieses Verhältnis bei eins zu zehn. Es besteht jedoch kein Grund zur Panik.
Dank des technischen Fortschritts ist unsere Wirtschaft viel produktiver geworden. Der medizinische Fortschritt seinerseits hat dafür gesorgt, dass immer mehr Menschen in der Schweiz sich bis ins hohe Alter bester Gesundheit erfreuen. Das bedeutet: Erwerbstätige können heute mehr und länger arbeiten und wollen dies oft auch. Das sind gute Voraussetzungen, um die Herausforderungen der Zukunft zu meistern.
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Anpassungen sind unumgänglich
Welches sind diese Herausforderungen? Sofern in der Schweiz die Arbeitslosenquote stabil bleibt muss in erster Linie verhindert werden, dass die Last für die jungen Arbeitnehmer übermässig gross wird. Im Mittelpunkt steht deshalb die Flexibilisierung des Rentenalters. Entfallen die starren Altersgrenzen, können die Erwerbstätigen länger im Arbeitsprozess bleiben und so dazu beitragen, die hohen Kosten für die Altersvorsorge zu verringern. Auch die Leistungen müssen in Einklang mit den veränderten Rahmenbedingungen gebracht werden. Die Pensionskassen können ihre einst traumhaften Jahresrenditen nicht mehr garantieren. Um die Fairness und die soziale Akzeptanz des Generationenvertrags trotzdem sicherzustellen, sind Anpassungen deshalb unumgänglich geworden
Noch ungelöst ist auch das Problem, wie der wachsende, kostenintensive Pflegebedarf einer immer älter werdenden Gesellschaft gedeckt werden kann. Es wird immer schwieriger, gut geschultes Pflegepersonal zu rekrutieren, da sich generell ein Mangel an Fachkräften abzeichnet. Auch der Bereich der freiwilligen Arbeit wird sich verändern und vor allem für die Betreuung von Pflegebedürftigen eine immer wichtigere Rolle spielen.
Die 3. Säule – gebundene und freie Vorsorge
Um es Ihnen nochmals zu erläutern. In der heutigen Zeit ist es unerlässlich im Rahmen einer privaten Vorsorge den Grundstein für ein sicheres und sorgenfreies Leben im Alter zu legen. Dadurch werden mögliche Versorgungslücken geschlossen und zwar durch eine passende Kapitalbildung, oder auch durch den Erwerb von Eigentum.
Die 3. Säule, die in eine gebundene und eine freie Vorsorge unterteilt ist, bietet dabei eine bewährte Option, um den Lebensstandard auch künftig durch eine entsprechende freiwillige Absicherung aufrechterhalten zu können. Dadurch ist es gewährleistet, dass auch nach Beendigung des Berufslebens lang ersehnte Wünsche erfüllt werden können. In diesem Zusammenhang ist es zu empfehlen, dass die unterschiedlichen Produkte der zahlreichen Anbieter auf das Preis-Leistungs-Verhältnis geprüft und verglichen werden, um tatsächlich letztlich das Spitzenangebot von Top Anbieter zu erlangen.
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Gebundene Vorsorge (3a)
Die gebundene Vorsorge ist in zwei Vorsorgeformen möglich. Bank oder Versicherung. Bei den Banken gibt es erstmals nur einen Sparteil. Bei Versicherungen besteht die Möglichkeit, seine Produkte bedarfsgerecht zu definieren. Hier wird neben dem gewohnten Ansparen des Kapitals auf Wunsch ein umfassender Risikoschutz während der gesamten Laufzeit angeboten wie beispielhaft die Invalidität oder der Todesfall. Im Invalidität Fall wird eine zuvor vereinbarte Rente gezahlt, bei Tod das entsprechende Todesfallkapital an die Familienangehörige. Bei den Versicherungen ist ein grosser Vorteil, dass man am Überschuss der Versicherung je nach Vertrag jährlich partizipiert, jedoch nicht am Verlust. Zudem wird während der gesamten Laufzeit der zuvor vereinbarte Zins garantiert.
Welches die Vorzüge der gebundenen Vorsorge sind, wird man schnell erkennen, wie zum Beispiel:
- Umfangreiche Vorsorgeprodukte
- Steuerliche Vorteile
- Optimale Risikoabsicherungen
- Flexible Einzahlungsvarianten
- Kanalisierung des Vermögens
- Indirekte Umfinanzierung bei Hauskauf
Freie Vorsorge (3b)
Bei der freien Vorsorge handelt es sich um eine individuelle Vorsorgeform, die je nach den persönlichen finanziellen Gegebenheiten von jedermann vorgenommen werden kann. Auch hierbei ist es möglich, ergänzende finanzielle Absicherungen für Angehörige zu treffen. Über das Kapital kann zu jeder Zeit verfügt werden, wobei jedoch Verluste zwangsläufig in kauf genommen werden müssten, wenn man das angesparte Vermögen vor Laufzeitende benötigt.
Die verschiedenen Varianten der privaten Vorsorge ermöglichen umfangreiche Steuereinsparungen, sowie zusätzliche Vorteile. Aufgrund der Produktvielfalt, der zahlreichen Optionen, sowie der umfangreichen Anzahl von Anbietern, sollte man sich unbedingt gründlich und individuell beraten lassen. Kaum ein Laie dürfte sich in diesem Bereich, ohne kompetente fachliche Hilfe zurechtfinden. Kurz gefasst, eine persönliche Beratung ist die Basis einer optimalen privaten Vorsorge.
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